La pregunta que nadie quiere hacerse: ¿cuánto cobraré de pensión cuando me jubile? La respuesta depende de cuándo empezaste a cotizar, cuánto has cotizado y si tienes lagunas. En esta guía calculamos el escenario real para 2026.
Simulación completa: cuánto acumulas aportando 200 €/mes
?️ La pensión pública media en España es de 1.280€/mes — ¿te basta para vivir?
Si la respuesta es no, necesitas un complemento. Los planes de pensiones son el vehículo más eficiente fiscalmente para construirlo. Aquí tienes los datos reales de 2026 para tomar tu decisión.
¿Qué es un plan de pensiones y cómo funciona en España?
Un plan de pensiones es un producto de ahorro finalista para la jubilación. Las aportaciones reducen el IRPF hasta 1.500€/año. El dinero solo se puede rescatar al jubilarse, en caso de incapacidad, desempleo de larga duración o enfermedad grave.
El interés compuesto multiplica tu dinero con el tiempo. Con 200 €/mes:
| Perfil | Rentabilidad | Plazo | Aportado | Capital final | Ganancia |
|---|---|---|---|---|---|
| Conservador | 3% | 20 años | 48,000 € | 65,825 € | +17,825 € |
| Moderado | 5% | 20 años | 48,000 € | 82,549 € | +34,549 € |
| Agresivo | 7% | 20 años | 48,000 € | 104,793 € | +56,793 € |
| Conservador | 3% | 30 años | 72,000 € | 116,839 € | +44,839 € |
| Moderado | 5% | 30 años | 72,000 € | 167,145 € | +95,145 € |
| Agresivo | 7% | 30 años | 72,000 € | 245,417 € | +173,417 € |
🧮 Simulador de Jubilación 2026
Calcula el capital que acumularás al jubilarte
Estimación con interés compuesto. Rentabilidad histórica no garantiza resultados futuros.
Ahorro fiscal del plan de pensiones
- Aportando 2,400 €/año, te ahorras ≈450 €/año en el IRPF
- Límite deducible: el menor entre 2,400 € y el 30% de tus rendimientos del trabajo
- En 20 años, el ahorro fiscal acumulado puede ser 9,000 €
Rentabilidades medias históricas 10 años. No garantizan resultados futuros. Fuente: INVERCO, informe anual 2025.
Mejores planes de pensiones en 2026 por perfil
- Conservador: Indexa Capital Renta Fija (comisión 0,22%/año)
- Moderado: Finizens Plan 3 (comisión 0,28%/año)
- Agresivo: MyInvestor Global (comisión 0,30%/año)
⚠️ Comisiones importan: La diferencia entre 0,30% y 1,50% anual equivale a decenas de miles de euros menos a 30 años.
También buscan sobre este tema:
n ❓ Preguntas frecuentes
▶¿Cuándo es mejor empezar a ahorrar para la jubilación?
Cuanto antes mejor. Empezar a los 30 años te permite aprovechar el interés compuesto durante 35 años. Con una aportación de 200€/mes desde los 30, a una rentabilidad del 5% anual, acumularías unos 237.000€ a los 65. Si empiezas a los 45, necesitarías aportar casi el doble para obtener el mismo resultado.
▶¿Puedo tener más de un plan de pensiones?
Sí, puedes tener varios planes de pensiones. El límite de desgravación fiscal es el mismo (menor entre 1.500€/año o el 30% de los rendimientos netos del trabajo). Diversificar en varios planes de diferentes gestoras puede ser una buena estrategia.
▶¿Qué ocurre con mi plan de pensiones si cambio de trabajo?
El plan de pensiones es tuyo independientemente del trabajo. Puedes: trasladarlo a otro plan (sin coste fiscal), mantenerlo en la misma gestora sin aportaciones, o si era un plan de empresa, consultar las condiciones específicas. El traspaso no tributa.
▶¿Cuándo puedo rescatar el plan de pensiones?
Puedes rescatar el plan en: jubilación, desempleo de larga duración (>12 meses sin prestación), enfermedad grave, invalidez total o permanente, y desde 2025, también por fallecimiento del titular. Desde 2025 también puedes rescatar aportaciones con más de 10 años de antigüedad.
▶¿Los planes de pensiones tienen comisiones?
Sí. Las comisiones máximas legales son: gestión 1,50%/año (0,85% para renta fija, 1,30% para mixtos) y depósito 0,20%/año. Algunos planes indexados cobran solo 0,10-0,15% total. Asegúrate de comparar las comisiones: una diferencia de 1% anual puede suponer miles de euros en 30 años.