En esta guía
Resumen: 300€/mes × 40 años de 2026
?️ Aportando 300€/mes durante 40 años acumulas 522.312€ — y el Estado te paga 1.080€/año
El interés compuesto y la desgravación fiscal hacen que los planes de pensiones sean más rentables de lo que parecen. En esta guía tienes el cálculo exacto con diferentes escenarios de rentabilidad.
¿Cuánto acumulo aportando 300€/mes durante 40 años en un plan de pensiones?
Aportando 300€/mes durante 40 años, con una rentabilidad moderada del 5,5% anual, acumularías 522.312€. Habrás aportado 144.000€ de tu bolsillo; el resto son intereses compuestos.
- Total aportado: 144.000 €
- Capital estimado (4.0% anual): 355.770 €
- Ganancias por interés compuesto: 211.770 €
- Ahorro fiscal estimado (40 años): 18.000 €
Si cotizas ahora mismo, tu pensión futura depende del número de años cotizados y de tu base de cotización. El cálculo no es difícil, pero pocos lo hacen hasta qué es tarde.
En esta guía
Datos actualizados July 2026
Capital según la rentabilidad
Penalización anticipada
Jubilarse 2 años antes de la edad ordinaria puede reducir tu pensión hasta un 16%. Para que compense, debes vivir más de 10-12 años adicionales tras la jubilación anticipada.
| Rentabilidad anual | Capital acumulado | Ganancias |
|---|---|---|
| 3.0% | 278.512 € | 134.512 € |
| 4.0% | 355.770 € | 211.770 € |
| 5.0% | 459.714 € | 315.714 € |
| 6.0% | 600.434 € | 456.434 € |
Simulador de Jubilación 2026
Calcula el capital que acumularás al jubilarte
Estimación con interés compuesto. Rentabilidad histórica no garantiza resultados futuros.
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Ahorro fiscal del plan de pensiones en 2026
Las aportaciones al plan de pensiones reducen la base imponible del IRPF. En 2026, el límite de deducción es el menor entre el 30% de los rendimientos del trabajo y 1.500 € anuales (más 8.500 € si el empleador también aporta).
Con una aportación de 300€/mes (3600€/año), el ahorro fiscal anual estimado con tipo marginal del 30% sería de 450 €.
Rentabilidades medias históricas 10 años. No garantizan resultados futuros. Fuente: INVERCO, informe anual 2025.
¿Cuánto aportar según tu edad?
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Puedes simular tu futura pensión en tu.seg-social.gob.es con tu número de la Seguridad Social. Está actualizado y es gratis. Revísalo cada año.
- 20-30 años: 50-150€/mes — horizonte largo, aprovecha el interés compuesto
- 30-40 años: 150-300€/mes — equilibrio entre ahorro y liquidez
- 40-50 años: 300-600€/mes — acelera la aportación, quedan 20-25 años
- 50-60 años: máximo permitido — optimiza la deducción fiscal
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Elena Vargas
Asesora laboral y experta en Seguridad Social
Graduada Social colegiada · 16 años en asesoría laboral · Especialista en jubilaciones
Elena Vargas es graduada social colegiada con 16 años de experiencia en asesoría laboral y Seguridad Social. Especializada en planificación de jubilaciones y pensiones, ha gestionado más de 600 expedientes de jubilación a lo largo de su carrera.
? Última revisión: 02 de july de 2026 · Información verificada con fuentes oficiales
Fuentes consultadas y verificadas
- Seguridad Social — Simulador de jubilació
La Seguridad Social ofrece un simulador oficial gratuito para calcular la futura pensión de jubilación. - Seguridad Social — Bases y tipos de cotizació
Tabla oficial actualizada de bases mínimas y máximas de cotización para 2026. - Ministerio de Inclusión — Pensiones contributivas
El Ministerio publica la normativa completa sobre pensiones de jubilación contributivas en España.
Aviso legal: La información sobre pensiones es orientativa y puede variar según la situación personal de cotización. Para obtener datos exactos sobre tu futura pensión, consulta la Seguridad Social o un asesor laboral colegiado.
También buscan sobre este tema:
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❓ Preguntas frecuentes
¿Cuál es la pensión mínima en España en 2026?
La pensión mínima de jubilación con cónyuge a cargo en 2026 es de 1.044,86€/mes (14 pagas). Sin cónyuge: 849,90€/mes. Estas cifras se actualizan anualmente según el IPC.
¿Cuántos años cotizados necesito para cobrar la pensión completa?
Para recibir el 100% de la pensión contributiva en 2026 necesitas 36 años y 6 meses cotizados y haber cumplido 66 años y 8 meses de edad (o 65 años con 38 años cotizados).
¿Puedo compatibilizar pensión y trabajo?
Sí, desde 2023 puedes cobrar el 50% de tu pensión mientras trabajas, sin límite de ingresos. Si cotizas al menos 1 año más, puedes recuperar el 100% de la pensión.